Tekstit

Tulot & menot: joulukuu 2018

Hieman ristiriitaisissa tunnelmissa olen joulukuun tulojen ja menojen kanssa. Palkkaa tuli normaalia vähemmän, koska pidin työhaastatteluiden yms. takia palkattomia vapaita. Veronpalautukset menivät lähes kaikki suoraan hätävaratilille, niin kuin olin suunnitellut. Eläkevakuutusyhtiöstä tuli jonkinlainen hyvitys, kun olen joutunut tänä vuonna kyseisiä palveluita käyttämään. Vähän jäi mysteeriksi, miksi he maksoivat minulle tuon summan, mutta en valita! Ehkä ensi kuussa tulee takaisinperintä, kuka ties. Veronpalautukset kyllä pelastivat tämän kuukauden.

Kuukausittaisissa menoissa ei ollut yllätyksiä. Positiivista oli ruokalasku, joka jäi 200 euroon. Kiitos siitä käteishaasteen ja sen, että vietin joulun pyhäpäivät vanhemmilla. Ennen kuin kukaan ehtii kommentoida, niin en ole sitä tyyppiä, joka menee vanhemmille lusmuamaan ja syömään jääkapin tyhjäksi. Meillä on kotona sellainen "sanaton sääntö", että kun osallistun kotitöihin joulun aikaan, niin olen ruokapalkalla. Plus oli t…

Lottovoitolla saa vaurastua, muttei sijoittamalla

Suu ammolla luin Danske Bankin YouGovilla teettämän tutkimuksen (https://danskebank.fi/sinulle/artikkelit/2018/12/suomalaiset-suovat-vaurauden-yrittajille-mutta-eivat-poliitikoille), jonka mukaan 40–49-vuotiaiden mielestä hyväksyttävin keino vaurastumiseen on lottovoitto. Kaikista vastaajista tätä mieltä oli "vain" 31%:a. Sijoittamisella vaurastuminen on suotavaa vain 11%:n mielestä. Oikeasti? Tämä ei ole trollaamista, eihän? Elämämme todellakin lottokansan maassa, jos asenteet ovat oikeasti tällaisia vaurastumisen suhteen.

Olen aina ajatellut, että en kovin hyvin ymmärrä raha-asioista. Tämän tutkimuksen perusteella luulen tietäväni sittenkin enemmän kuin keskiverto suomalainen. Tutkimuksessa on suuri ristiriita vastaustuloksissa. 46 prosenttia vastaajista kertoi, että säännöllinen säästäminen on hyväksyttävin tapa vaurastua. Ilmeisesti vastaajat eivät ole kuulleet inflaatiosta, joka syö rahan arvoa vuosittain useita prosentteja. Jos sinulla on tänään 10 000€ pankkitilillä,…

Vuoden 2019 säästöprioriteetit

Kuva
Keräsin tähän alle vuoden 2019 säästöprioriteettini. On sitten mielenkiintoista katsoa vuoden 2019 lopussa, miten olen pysynyt tavoitteissa!

1. Hätävaratilille kolmen kuukauden pakolliset menot: 2800€ Minulla menee noin 1100 - 1200 euroa kuukaudessa pakollisiin menoihin. Eli kolmen kuukauden menot ovat 3900€. Tällä hetkellä hätävaratilillä on 1100€, joten säästettävää jää 2800€.
Kuukaudessa tämä tarkoittaa, että 233€ pitäisi saada säästöön, jos säästöaika on 12kk.

2. Asunto/ASP-säästäminen: 3636€ Aikaisemmassa blogipostauksessani kerroinkin, että minulla on säästöaikaa 5 vuotta (jos siis haluan saada maksimaalisen koron ASP-säästöilleni). Säästötavoitteeni on 18 200€/5v eli rahaa pitäisi saada säästöön 303€/kk, kun otetaan huomioon jo aiemmin säästössä olevat ASP-varat.

3. Rahastot: 1200€ Päätin lopettaa S-Pankin rahastosijoittamisen, koska huomasin että siinä on kaikenlaisia piilokuluja (https://www.sijoittaja.fi/49752/analyysissa-s-pankin-saastorahastot-ovatko-saastorahastot-jarkisi…

Kolme asiaa, jotka olisin halunnut tietää ennen ASP-säästämisen aloittamista

Myönnän että en ole kovin hyvä pankkiasioissa. En aina täysin ymmärrä kaikkea tuotteesta, mitä pankki yrittää minulle myydä. Niin ja kyllä, kaikki palvelut, joita pankkisi yrittää sinulle tyrkyttää, ovat tuotteita. Säästötilit, luottokortit yms. kaikki tällaiset ovat tuotteita, joidenka tarkoitus on tehdä pankille rahaa. Pankki ei ole hyväntekeväisyysyhdistys. Tämä saattaa olla monelle itsestäänselvyys, mutta itselleni asia valkeni vasta pitkälle aikuisiällä. Sanoinhan, että en ole hyvä näissä asioissa... Yksi tällainen tuote on ASP-säästäminen tai -laina, joka sinänsä ei ole huono tuote, mutta tässä jälkikäteen on tullut mieleen asioita, jotka olisi ollut hyvä tietää ennen ASP-tilin avaamista!

1. Säästötavoitteet tulisi olla kristallin kirkkaana mielessä ennen ASP-tilin avaamista Ennen kuin mietit ASP-tilin avaamista, kannattaa miettiä realistinen säästötavoite. Säästötavoitteella tarkoitetaan käytännössä tulevan asuntosi hintaa (eli arvoa). Tätä hintaa ei voi repiä hihasta, vaan se …

Säästämisen psykologiaa tai kuinka hulevesimaksu vie vararikkoon

Kuva
Huom! Teksti ei ole sponsoroitu!

Joulun pyhät on nyt vietetty vanhempien luona. Turhautumiselta ei voinut tänäkään vuonna välttyä. Olisiko tämä nyt sitä sukupolvien välistä kuilua? Joka tapauksessa, pyhän kuuma peruna oli uusi hulevesimaksu, joka kuulemma on viemässä koko eläkeläistalouden vararikkoon (tai ainakin omien puheiden perusteella). Maksu on vuodessa 30€ eli siis alle 3€/kk per taloushenkilö.

Puheeksi tuli myös uuden joululahjaksi saadun (äidin) puhelimen myötä puhelinlaskut. Kummankin vanhemman puhelinlaskut ovat 30-40€ kuukaudessa. Kummatkin liittymät ovat rajattomalla netillä, mutta puheluista laskutetaan erikseen minuuttien perusteella. Äidillä peruslasku on 19,90€/kk, johon tulee päälle 10-20€ puheluista kertynyttä laskua. Isällä peruslasku on 27,90€/kk, koska operaattori lakkautti vanhan liittymän myymisen ja tietenkin automaattisesti siirsi vanhan liittymän mahdollisimman kalliiseen vastineeseen. Isällä tulee puheluista noin 10€/kk.

Laskin heille, että kummatkin pääs…

Mitä eläminen maksaa nykypäivän Suomessa? Pärjäisitkö 1129 eurolla kuussa?

Noin kuukausi sitten julkaistiin tutkimusraportti, joka herätti paljon keskustelua ainakin iltapäivälehtien sivuilla. Suosittelen lukemaan koko tutkimuksen Helsingin yliopiston sivuilta: http://hdl.handle.net/10138/261735

Pureudun raporttiin hieman tarkemmin pähkäilläkseni, olenko minä vain kova tuhlaamaan, vai ajattelevatko tutkijat vähän liian positiivisesti nykyajan elämisen kustannuksista?

Käytän esimerkeissä yksin asuvan alle 45-vuotiaan naisen menoja, koska pystyn vertaamaan omia menoja siihen.
Oletan tekstissäni, että kuukauden pituus on 31 päivää, joista työpäiviä on 20 ja vapaa-päiviä 11. Muita lomallaolopäiviä kertyy kalenteri vuoden aikana 62.
Ymmärrän, että tutkimuksella haluttiin laatia aivan minimibudjetti, mutta haluan pohtia samalla onko täysin minimillä eläminen mielekästä pitkällä tähtäimellä tämän budjetin avulla.
Ruoka Kotona valmistettu arkena €/kk (10 kk)
170€

Loma-aika €/kk (2 kk)
198€

Työpaikkalounaat €/kk (10 kk)
78€

Muu ulkona syöminen €/kk (12 kk)
20€

Yhteen…

Talouden automatisointi

Olen miettinyt suunnitelmaa, jolla saisin tehtyä perustalouden hoitoon liittyvät asiat mahdollisimman automaattisesti. Tällä tarkoitan siis juoksevien kulujen hoitamista niin, että minun ei tarvitse tehdä muuta kuin tarkastella niitä kuukausitasolla jälkikäteen.

Olen saanut muutettua kaikki kuukausittaiset laskuni e-laskuiksi, jotka veloitetaan suoraan tililtäni. Mutta ongelma on siinä, että kaikilla e-laskuilla on eri eräpäivät. Jotkut erääntyvät kuukauden alussa, jotkut taas lopussa. En halua siirtää kaikkia eräpäiviä käsin erikseen ja esimerkiksi vuokran eräpäivän siirto ei edes ole mahdollista minulle.

E-laskutus toi minulle jo itsessään suuren helpotuksen. Aikaisemmin paperiset laskut jäivät postipinon alle, enkä halunnut ajatella niitä. Ulosottoon asti ei onneksi mitään päätynyt, mutta karhukirjeitä sateli lähes kuukausittain ja tietenkin korkojen kera... Olin tyhmä ja laiska! Sitten päätin ottaa itseäni niskasta kiinni ja muutin kaikki laskut  sähköisiksi. Ajatus automatisoinni…

Suuria muutoksia luvassa 2019 - jäitä hattuun

Kuva
Vuoden vaihde tulee olemaan elämässäni aikamoista myllerrystä. Nimittäin sain uuden työpaikan! Taloudellisesti tämä tarkoittaa sitä, että tuloni tulevat nousemaan melko reippaasti. Kuten aikaisemmin olen kertonut, tienaan tällä hetkellä 1600€/kk nettona. Nyt palkkani nousee bruttona 3400 euroon kuukaudessa, joka koeajan jälkeen vielä nousee lisää 3800€/kk asti. Verokarhu tietenkin ottaa omansa tuosta, mutta joka tapauksessa kuukausitulojeni odotan nousevan useita satoja euroja.

Tammikuu saattaa olla tiukkaa aikaa, koska otan lopputiliin kertyneet lomat lomapäivinä enkä rahana. Jos oikein olen laskenut, niin lopputili pitäisi olla 800€ ja se tulee 10.1.2019. Tuo 800€ siis sen takia, koska minulle maksetaan palkka 2 kertaa kuukaudessa. Eli sillä pitäisi elää ainakin kuukausi. Uuden työnantajan palkkakuittia saa odottaa helmikuulle asti.

Tammikuussa on odotettavissa ISO rahareikä, nimittäin 530 euron bussikortti (voimassa vuoden). Tämä sen takia, että työt ovat eri paikkakunnalla, joten …

Sinä tarvitset budjetin - älä tee siitä itsellesi vaikeaa

Kuva
Kuinka moni on aloittanut tulojen ja menojen kartoittamisen kunnes on huomannut, että piru kun on työlästä ja siksi jättänyt leikin kesken? Itse olen aika montakin kertaa. Sitten tajusin, että budjetissa ei tarvitse syynätä jokaista kahvipurnukan hintaa erikseen, vaan siitä saa tehdä juuri niin simppelin tai yksityiskohtaisen kuin itse haluaa. Itselläni on tällä hetkellä 6 pääkategoriaa.


1. Kuukausittaiset menot Lähdetään liikkeelle niistä asioista, jotka vääjäämättä kolahtavat postiluukusta sisään kerran kuukaudessa eli kuukausittaiset menot.

Nämä on helppo löytää tilinauhalta, koska ne ovat lähes aina saman suuruisia ja ne on maksettu samalle saajalle.

Esimerkki omista kuukausittaisista menoista

Vuokra 548,57€
Puhelinlasku 19,90€
Internet 39,90€
Netflix 10,90€

Sitten minulla on kerran kolmessa kuukaudessa tulevia laskuja, joilla on aina eri summa.
Niiden kanssa teen niin, että katson suurin piirtein summan mitä laskut ovat olleet ja pyöristän niitä reilusti ylöspäin (saadakseni liik…

Kolmekymppinen ja opintolaina maksamatta

Taas ajankohtainen aihe, kun opintolainojen korot tulivat maksuun tänään, 15. päivä joulukuuta.

Välillä hirvittää ajatella, että olen jo kolmekymppinen ja opintolainaa on vieläkin yli 7600€ maksamatta. Tietenkin pitää ottaa huomioon, että valmistuin ammattikorkeakoulusta vasta 25-vuotiaana, koska aloitinkin sen myöhemmin. Sitten piti odotella pari vuotta takaisinmaksun alkamista. Tässä olen nyt siis noin kolme vuotta maksanut tonnin vuositahdilla. Tein myös typerän mokan nuoruudessani, kun aloitin jo kerran yhden ammattikorkeakoulun, mutta lopetin sen yhden kuukauden jälkeen. Kela tulkitsi asian niin, että suorittamani tutkinto ei ollut ensimmäinen (eikä ollutkaan), joten en ollut kelpoinen lainanvähennykseen. Eihän sellaista tullut tietenkään silloin ajatelleeksi, joten voin sanoa, että otti aika paljon kuuppaan se yhden kuukauden kokeilu AMK:ssa. Tosin loppujen lopuksi päätös oli mielestäni hyvä, koska en pitänyt ollenkaan siitä ensimmäisestä koulusta.

Olen miettinyt, että tällä aih…

Käteishaaste - kun maksaminen tekee kipeää

Kuva
Aloitin joulukuun ensimmäisenä päivänä käteishaasteen, jonka tarkoituksena on ostaa kaikki ruokaostokset vain käteisellä kuukauden ajan. Olen siis tällä hetkellä haasteen puolessa välissä ja haluankin kertoa vähän tunnelmista ja ajatuksista mitä haaste on tuonut.

Alun perin idea tähän haasteeseen lähti väitteestä, että käteisellä maksaminen tekee tutkimuksen mukaan kipeämpää kuin kortilla höylääminen.

Onko väite sitten totta? (En ole neurotieteen asiantuntija, joten suosittelen lukemaan alkuperäisen tutkimuksen.) Tutkimus, johon monet viittaavat ei oikeastaan todista, että nimenomaan käteisellä maksaminen tekee kipeää. Tutkimuksen tarkoituksena oli selvittää miten aivojen hermostot reagoivat ostomieltymyksiin suhteessa tuotteen korkeaan hintaan. Tutkimuksessa selvitettiin myös voitiinko kohdehenkilön myöhemmät ostopäätökset itsenäisesti ennustaa hermostossa tapahtuvien aktivoitumisten avulla. Tutkimustulosten perusteella todettiin, että nimenomaan korkeahintaiset tuotteet (ei siis kät…

Lähtölaukaus talousdieetille

Olen jo hetken aikaa mutustellut ajatusta säästö- ja sijoitusblogin aloittamisesta.
Alkusysäys säästämiseen lähti vuoden 2018 alkupuolella. Jälleen kerran sain havahtua pyöreään nollaan pankkitilillä, kun olisi pitänyt kiireellä maksaa laskuja. Tietenkin kirosin tuttuun tapaan heikohkoja tulojani, jos vain olisi enemmän rahaa! Tuloni olivat tuolloin siis 1600€/kk (netto), sillä elätin itseni ja kissani. Päädyin Youtubesta katsomaan Dave Ramseyn videoita, jotka antoivat todellisen herätys siihen mitä voisi tapahtua, jos en ottaisi talouttani haltuun. Amerikassa on kaikki suurempaa, myös velat. Ramseyn ohjelmaan soittavat "tavalliset" ihmiset, joilla saattaa olla satojentuhansien dollareiden velat. Tietenkin ohjelmaan valikoituu shokkiarvoltaan mehevimmät tapaukset, mutta tosiasia on kuitenkin se, että ilman kulutustottumusten muutosta ei pääse pois noidankehästä.

Dave Ramsey mainostaa omaa 7 -askeleen ohjelmaansa ("7 Baby Steps"), joka menee suurin piirtein näin:

1.…